Từ tháng 1/2026, phải ra trực tiếp ngân hàng mới được phát hành thẻ ATM

Thông tư 45/2025/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số quy định của Thông tư 18/2024/TT-NHNN về hoạt động thẻ ngân hàng. Thông tư gồm 16 điều, có hiệu lực từ ngày 5/1/2026, đưa ra nhiều điều chỉnh quan trọng nhằm tăng cường bảo mật, nâng cao trách nhiệm của các bên liên quan và phù hợp với xu hướng thanh toán số ngày càng phát triển.

Theo Điều 2 Thông tư 45, một số quy định về thủ tục phát hành thẻ được cập nhật theo hướng siết chặt nhận biết khách hàng. Trước khi ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ, tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu theo quy định pháp luật về phòng, chống rửa tiền và các quy định liên quan.

Nhiều quy định mới về thẻ ngân hàng, thêm yêu cầu với khách hàng tổ chức. (Ảnh minh họa)

Đối với khách hàng cá nhân là người Việt Nam, TCPHT yêu cầu cung cấp giấy tờ tùy thân gồm căn cước công dân, thẻ căn cước hoặc căn cước điện tử.

Với người gốc Việt Nam chưa xác định quốc tịch, khách hàng phải cung cấp giấy chứng nhận căn cước.

Đối với khách hàng cá nhân là người nước ngoài, TCPHT chấp nhận hộ chiếu hoặc danh tính điện tử mức độ 2 (nếu có), đồng thời yêu cầu bổ sung giấy tờ chứng minh thời hạn cư trú hợp pháp tại Việt Nam.

Đối với khách hàng tổ chức, TCPHT yêu cầu cung cấp đầy đủ tài liệu để nhận biết khách hàng theo luật phòng, chống rửa tiền, bao gồm thông tin về người đại diện theo pháp luật hoặc người được ủy quyền. Đáng chú ý, Thông tư lần đầu tiên quy định rõ: tổ chức phải ủy quyền bằng văn bản cho cá nhân được sử dụng thẻ của tổ chức; cá nhân này được xác định là “chủ thẻ phụ”. Việc gặp mặt trực tiếp và đối chiếu sinh trắc học với người đại diện hợp pháp của tổ chức cũng trở thành yêu cầu bắt buộc nhằm bảo đảm an toàn và hạn chế rủi ro phát sinh.

Thông tư 45 đồng thời sửa đổi, bổ sung một số nội dung trong Thông tư 18. Theo đó, thiết bị chấp nhận thẻ có thể được lắp đặt tại chi nhánh, phòng giao dịch hoặc điểm đại lý thanh toán của tổ chức thanh toán thẻ để cung ứng tiền mặt cho chủ thẻ.

Bên cạnh đó, Thông tư bổ sung các trường hợp loại trừ đối với một số khách hàng tổ chức, bao gồm: cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, doanh nghiệp nhà nước, các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; các tổ chức niêm yết theo Luật Chứng khoán hoặc nằm trong danh sách Fortune Global 500. Lý do là các đối tượng này đã có thông tin đầy đủ, công khai theo quy định pháp luật.

Một điểm mới đáng chú ý khác là yêu cầu kiểm tra và xác thực số điện thoại chính chủ của chủ thẻ cá nhân hoặc người đại diện hợp pháp của khách hàng tổ chức khi đăng ký giao dịch trên các ứng dụng trực tuyến trong ngành ngân hàng. Đối với khách hàng là người nước ngoài, Thông tư bãi bỏ điều kiện cư trú tối thiểu 12 tháng, thay bằng quy định thời hạn sử dụng thẻ không vượt quá thời hạn cư trú còn lại tại Việt Nam.

Ngoài ra, Thông tư cũng điều chỉnh một số nội dung liên quan đến phạm vi sử dụng thẻ tín dụng, đồng thời bổ sung các trường hợp được phép thực hiện giao dịch thẻ mà không cần đối chiếu thông tin sinh trắc học của chủ thẻ hoặc người đại diện hợp pháp, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các giao dịch trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ.

Các quy định mới cho phép linh hoạt hơn trong xử lý những giao dịch có giá trị nhỏ, giao dịch qua thiết bị không tiếp xúc hoặc các kênh trực tuyến đã được xác thực nhiều lớp. Điều này không chỉ giúp giảm tải thời gian cho khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả vận hành của ngân hàng, đặc biệt trong các tình huống cần xử lý nhanh như thanh toán điện tử, thanh toán định kỳ hoặc các giao dịch thương mại điện tử.

Việc bổ sung cơ chế giao dịch không yêu cầu đối chiếu sinh trắc học cũng cho thấy nỗ lực của cơ quan quản lý trong việc cân bằng giữa yêu cầu an toàn, bảo mật và sự tiện lợi cho người dùng. Thông tư đồng thời đặt ra yêu cầu về tăng cường kiểm soát rủi ro, áp dụng các biện pháp kỹ thuật như xác thực đa nhân tố, theo dõi giao dịch bất thường và cảnh báo sớm để bảo đảm an toàn hệ thống. Nhờ đó, hệ sinh thái thanh toán số được kỳ vọng sẽ hoạt động thông suốt, minh bạch hơn, tạo nền tảng thúc đẩy chuyển đổi số trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính.